Par Les milléniaux ont tendance à être beaucoup plus frileux à l’égard des cartes de crédit que les générations précédentes. Une enquête Bankrate a révélé que 33 % des personnes de moins de 30 ans avaient une carte de crédit tout court, contre 55 % des personnes âgées de 30 à 49 ans et 62 % de celles âgées de 50 à 65 ans. Ces plus jeunes préfèrent régler leurs achats avec des cartes de débit, des applications de paiement mobile ou du bon vieil argent liquide.
Si vous faites partie de ces Milléniaux prudents, ces habitudes vous aident d’une certaine manière : Vous êtes beaucoup moins susceptible que les générations précédentes de vous retrouver avec des dettes de carte de crédit. Le gros inconvénient est qu’en évitant les cartes de crédit, il est beaucoup plus difficile de se constituer un historique de crédit.
Sans un bon score de crédit, vous pourriez vous retrouver en difficulté au moment de demander un prêt immobilier ou un prêt automobile. Vous ne serez probablement pas en mesure d’obtenir les conditions de prêt les plus favorables, et vous pourriez même ne pas être en mesure de vous qualifier pour un prêt immobilier du tout. Et même si vous ne pensez pas encore à devenir propriétaire, le fait d’avoir un bon score de crédit facilite l’obtention d’un emploi, la location d’un appartement et la qualification pour les meilleures offres d’assurance automobile.
Construire son crédit sans carte de crédit
Pour les Milléniaux qui craignent le crédit, les articles financiers ne sont pas d’une grande aide. Ils ont tendance à recommander d’utiliser une carte de crédit sécurisée ou une carte de crédit étudiant pour établir votre solvabilité. Ce n’est pas un conseil très utile si votre objectif est de rester complètement à l’écart des cartes de crédit afin de ne pas vous endetter
Pour autant, les articles financiers ne sont pas d’une grande aide.
Cependant, il existe quelques stratégies pour établir un crédit qui n’impliquent pas de demander une carte de crédit. Elles ne sont pas aussi simples que le simple fait d’obtenir une carte et de la rembourser tous les mois, mais elles peuvent vous aider à établir le bon crédit dont vous aurez besoin plus tard dans la vie
Les cartes de crédit sont un moyen d’obtenir de l’argent.
1. Payez vos autres factures
En voici une que vous avez peut-être déjà entendue : Si vous avez des factures que vous payez régulièrement, comme le câble, le téléphone ou les services publics, le fait de payer ces factures à temps peut vous aider à établir un crédit. Cependant, ce que vous n’avez peut-être pas entendu, c’est qu’il ne suffit pas de payer ces factures mois après mois – vous devez également prendre des mesures pour vous assurer que ces paiements sont signalés
La question est de savoir si vous avez bien fait de payer ces factures.
À l’époque où j’étais à l’université, j’étais – comme beaucoup de Milléniaux aujourd’hui – soucieux d’éviter de m’empêtrer dans des cartes de crédit, mais je tenais aussi à me constituer une bonne cote de crédit pour pouvoir en obtenir une plus tard. J’ai donc fait en sorte que la ligne téléphonique de notre dortoir soit établie à mon nom et j’ai payé la facture religieusement. Pourtant, à ma grande surprise, lorsque j’ai demandé ma première carte de crédit après l’obtention de mon diplôme, on m’a dit que je n’étais pas admissible parce que je n’avais aucun antécédent de crédit.
Ce que personne ne m’avait dit, c’est que les paiements mensuels comme ma facture de téléphone ne sont pas automatiquement signalés aux trois principaux bureaux de crédit – Experian, Equifax et TransUnion. Vous devez d’abord contacter les fournisseurs et leur demander de signaler ces paiements. Ils ne sont pas obligés d’accepter, donc cette méthode ne fonctionne pas toujours. Cependant, s’ils acceptent, payer ces factures à temps tous les mois est un bon moyen de se constituer un historique de paiement solide, qui compte pour 35 % de votre score de crédit total.
2. Utiliser un service de crédit alternatif
Si vos fournisseurs ne sont pas disposés à déclarer vos paiements, vous pouvez tout de même obtenir un crédit pour ceux-ci en vous adressant à un service de crédit alternatif, tel que PRBC. Ce service gratuit suit vos paiements sur des factures comme le loyer, le téléphone, les services publics, les assurances et les abonnements, et les utilise pour créer un « score de crédit alternatif. » Les scores de PRBC varient de 100 à 850, un score supérieur à 750 montrant que vous êtes responsable de votre argent.
La plupart des prêteurs ne tiennent compte que des rapports de crédit traditionnels lorsqu’ils accordent des prêts, de sorte qu’un historique de crédit alternatif ne vous aidera pas autant qu’un score de crédit traditionnel. Cependant, le PRBC affirme qu’il y a environ 8 500 prêteurs dans tout le pays qui utilisent ses scores. Un dossier de crédit non traditionnel peut également vous aider à financer une voiture ou un autre achat important, comme des meubles, des bijoux ou des appareils électroniques. De nombreux propriétaires sont également prêts à considérer ces scores alternatifs à la place d’un score de crédit traditionnel comme preuve que vous serez un locataire responsable.
3. Déclarer votre loyer
Si vous payez un loyer pour un appartement, vous pouvez également l’utiliser pour construire un crédit. Les paiements de loyer ne sont normalement pas signalés aux principales agences d’évaluation du crédit, mais pour une somme modeste, vous pouvez faire appel à un service de déclaration de loyer pour vous assurer que vos paiements mensuels apparaissent sur votre rapport de crédit. Les choix incluent:
- Rental Kharma. Ce service contacte votre propriétaire chaque mois pour confirmer que vous avez payé votre loyer à temps, puis transmet cette information à TransUnion. Il n’est disponible que si l’appartement que vous habitez est géré par un gestionnaire immobilier accrédité qui gère au moins 50 unités locatives. L’inscription à Rental Kharma coûte 25 euros et la déclaration de vos paiements 6,95 euros par mois. Vous pouvez également déclarer les paiements de loyer passés – remontant jusqu’à deux ans – pour 5 euros chacun.
- RentTrack. RentTrack est un service intermédiaire. Vous faites votre paiement de loyer en ligne à RentTrack, et il transmet le paiement à votre propriétaire. Il signale également le paiement aux trois principales agences d’évaluation du crédit. Ce service est accessible à tous les locataires, que votre propriétaire soit inscrit ou non. Le coût est de 6,95 euros par mois, avec une réduction si votre propriétaire est inscrit. RentTrack ne propose pas actuellement de système pour signaler les paiements passés, mais il prévoit d’en proposer un prochainement.
- PayYourRent. PayYourRent est un service de paiement en ligne pour les locataires. Son utilisation est gratuite et il signale vos paiements de loyer aux trois agences d’évaluation du crédit. Cependant, vous ne pouvez utiliser ce service que si votre propriétaire possède un compte payant sur le site.
4. Remboursez vos prêts étudiants
Un type de prêt que vous pouvez généralement obtenir sans avoir à passer par une vérification de crédit est un prêt étudiant. Les principaux bureaux de crédit traitent généralement les prêts étudiants comme des prêts à tempérament, tout comme un prêt automobile ou un prêt immobilier. Cela signifie que le fait de faire des paiements réguliers et ponctuels sur votre prêt étudiant peut vous aider à vous établir comme un utilisateur de crédit responsable.
Si vous devez reporter vos prêts étudiants, ne vous inquiétez pas : le report des paiements n’endommagera pas votre score de crédit. Bien sûr, les paiements n’aideront pas votre score tant que vous ne commencerez pas à les effectuer, mais le report ne vous nuira pas non plus.
Cependant, le défaut de paiement des prêts étudiants est une affaire très différente. Un défaut de paiement porte un coup sérieux à votre score de crédit et fait des ravages dans vos finances en général. Il pourrait même entraver votre capacité à trouver un emploi – ce qui, à son tour, rendra plus difficile le remboursement des prêts à l’avenir. En bref, vous devriez l’éviter à tout prix.
5. Contracter un prêt de reconstitution de crédit
Si vous n’avez pas de prêts étudiants, il existe un autre moyen d’emprunter de l’argent sans avoir une cote de crédit établie. Il s’agit d’un prêt de reconstitution de crédit. Ce type de prêt est comme une carte de crédit garantie à l’envers : Au lieu de mettre de l’argent sur un compte dès le départ et d’emprunter sur ce compte, vous effectuez des paiements réguliers au fil du temps et vous obtenez l’argent à la fin.
Un prêt de reconstitution de crédit n’est en fait un prêt que de nom, car la banque ne vous donne pas d’argent au départ. Au lieu de cela, elle dépose l’argent que vous avez « emprunté » sur un compte spécial mis de côté pour vous. Cependant, vous n’avez accès à ce compte qu’après avoir effectué tous les paiements. Pensez-y comme la version financière de l’achat d’un produit sur un plan de mise de côté.
Si tout ce que vous obteniez à la fin de la durée du prêt était l’argent, ce serait une affaire terrible. Vous pourriez simplement verser le même montant chaque mois sur un compte d’épargne à la place, et la banque vous verserait des intérêts au lieu de percevoir des intérêts de votre part. Cependant, avec un prêt de reconstitution de crédit, vous bénéficiez d’un avantage supplémentaire : chaque fois que vous effectuez un paiement, la banque le signale aux bureaux de crédit. Emprunter aussi peu que 100 euros pendant six mois, et le rembourser à temps, peut améliorer votre score de crédit d’environ 35 points.
Même si les prêts de reconstitution de crédit sont essentiellement sans risque pour la banque, toutes les banques ne les proposent pas – ou n’en ont même pas entendu parler. Il est plus probable que vous puissiez en obtenir un auprès d’une banque communautaire ou d’une coopérative de crédit. Si vous n’en trouvez pas dans votre région, il propose ce type de prêt en ligne.
6. Devenir un utilisateur autorisé de la carte de quelqu’un d’autre
Même si vous n’avez pas – ou ne voulez pas – de carte de crédit à vous, vous pouvez toujours obtenir un crédit pour en avoir utilisé une de manière responsable. Si vous avez un ami ou un membre de votre famille qui est prêt à faire de vous un utilisateur autorisé de sa carte, vous pouvez » ferroutter » sur ses paiements pour constituer vos propres antécédents de crédit
La carte de crédit est une carte de crédit.
En tant qu’utilisateur autorisé, vous obtenez une carte de crédit liée au compte de l’autre personne, mais avec votre nom. Vous pouvez utiliser cette carte comme si c’était la vôtre, mais vous n’êtes pas tenu de payer la totalité de la facture. Bien sûr, vous devriez quand même accepter de rembourser l’utilisateur principal pour tous les frais que vous effectuez sur le compte.
Devenir un utilisateur autorisé est également un moyen pratique d’avoir accès à une carte de crédit pour un usage occasionnel si vous ne pouvez pas y prétendre par vous-même. En fait, vous n’avez même pas besoin d’être un adulte pour le faire. L’ajout de leurs enfants à leur compte de carte de crédit est un moyen courant pour les parents de construire un crédit pour leurs enfants.
Il y a deux choses que vous devez vérifier avant de devenir un utilisateur autorisé sur le compte de quelqu’un d’autre. Tout d’abord, assurez-vous que la carte en question signale effectivement l’activité de l’utilisateur autorisé aux agences d’évaluation du crédit. Si ce n’est pas le cas, les frais que vous effectuez sur la carte ne feront rien pour vous aider à construire un crédit
La première chose à faire est de vous assurer que vous êtes bien un utilisateur autorisé.
Deuxièmement, assurez-vous que la personne dont vous empruntez la carte est responsable quant à son utilisation. Vous recherchez quelqu’un qui possède une carte de crédit depuis un certain temps, qui utilise une part assez faible du crédit disponible et qui paie toujours la facture à temps. De cette façon, les bonnes habitudes de crédit de l’utilisateur principal se refléteront également sur vous. Si l’utilisateur principal plafonne régulièrement la carte ou effectue des paiements en retard, ces mauvaises habitudes feront que votre cote de crédit en pâtira également.
Pratiquer de bonnes habitudes de crédit
Quelle que soit la méthode utilisée, vous devez adopter de bonnes habitudes de crédit pour vous constituer une cote de crédit décente. Le simple fait de contracter un prêt ou d’emprunter la carte de crédit de quelqu’un d’autre ne vous aidera pas, à moins que vous ne prouviez également que vous pouvez utiliser une carte de crédit de manière responsable
La plus grande part de votre cote de crédit est constituée par vos habitudes.
La plus grande part de votre score de crédit est basée sur le paiement de vos factures à temps. Cela signifie toutes vos factures, y compris le loyer, les paiements de services publics, les cartes de crédit et les prêts. Quoi que vous fassiez, ne laissez aucune facture devenir en retard au point d’être confiée à une agence de recouvrement ; cela nuirait gravement à votre crédit.
L’ancienneté de vos comptes est également importante. Plus un compte est en règle depuis longtemps, plus il apparaît dans votre rapport de crédit. C’est pourquoi il est judicieux de contracter votre première carte de crédit ou votre premier prêt tôt dans la vie afin qu’il puisse contribuer à votre crédit le plus longtemps possible. Cela signifie également que si vous devenez un utilisateur autorisé sur la carte de quelqu’un d’autre, vous devriez choisir la carte que cette personne possède depuis le plus longtemps, de sorte que l’âge de ce compte puisse jouer en votre faveur.
Enfin, mettez un point d’honneur à vérifier régulièrement votre dossier de crédit. Cela vous donnera une chance de repérer et de corriger les erreurs qui pourraient nuire à votre crédit. Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit de chacun des trois principaux bureaux de crédit. Si vous répartissez ces trois rapports gratuits sur toute l’année, vous n’aurez jamais à passer plus de quatre mois entre deux vérifications, ce qui signifie que vous serez en mesure de trouver et de corriger les erreurs le plus rapidement possible.
Mot final
Constituer un historique de crédit, avec ou sans carte de crédit, est un processus qui prend du temps. Vous devez vous attendre à passer au moins six mois à effectuer des paiements réguliers et à temps avant d’avoir des antécédents de crédit suffisamment solides pour que les prêteurs vous fassent confiance
Cependant, il faut s’attendre à ce que les prêteurs vous fassent confiance.
Cependant, les récompenses liées à la constitution d’un bon score de crédit font que l’attente en vaut la peine. À long terme, un bon crédit peut vous faire économiser des milliers d’euros en intérêts sur un prêt immobilier ou tout autre type de prêt que vous contractez. Il peut également vous aider à trouver un emploi ou un appartement, ainsi qu’à obtenir de meilleures conditions d’assurance automobile et même de contrats de téléphonie mobile. C’est une liste d’avantages qui valent la peine de travailler.
Vous connaissez d’autres moyens de stimuler votre crédit sans utiliser de cartes de crédit ?
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