Comment choisir la durée d’un prêt immobilier au logement

Que vous achetiez une maison ou que vous refinanciez votre maison actuelle, vous pouvez supposer que vos choix de financement avec un prêt immobilier à taux fixe sont limités à une durée de 30 ou 15 ans. Bien que ce soient les choix de prêt les plus populaires , de nombreux prêteurs offrent des prêts immobiliers pour presque toutes les durées de prêt que vous choisissez.

La MBA indique que 15% de tous les prêts immobiliers pour le refinancement des propriétaires étaient pour des termes non traditionnels en juin 2012, tandis que seulement 2% des prêts immobiliers pour un achat de maison étaient pour des termes de prêt non traditionnels. En fait, 85 % des prêts d’achat étaient des prêts à taux fixe sur 30 ans.

Si vous envisagez un refinancement, une durée de prêt non traditionnelle de 20, 10 ou même une durée farfelue de 17 ou 23 ans pourrait être intéressante parce que vous pouvez faire coïncider le remboursement de votre prêt avec une date particulière, comme votre retraite ou ce qui aurait été la date de remboursement de votre prêt initial de 30 ans.

Options de durée de prêt

Les durées de prêt personnalisées sont disponibles depuis que les prêts immobiliers existent, en particulier auprès des petites banques communautaires et des coopératives de crédit. De nos jours, certains des plus grands prêteurs crédits ont sauté dans l’offre de prêts immobiliers individualisés. Par exemple, Quicken Loans fait beaucoup de publicité pour son programme « YOURgage », qui permet aux emprunteurs de choisir une durée de prêt de 8 à 30 ans avec un taux fixe. Ces prêts sont disponibles pour des montants allant de 25 000 à 417 000 euros. Si vous êtes propriétaire, vous pouvez refinancer jusqu’à 95 % de la valeur de votre maison, et si vous êtes acheteur, vous pouvez acheter une maison avec un acompte aussi bas que 5 %.

Bien que des durées personnalisées de 7 ou 17 ans, par exemple, ne soient pas toujours disponibles auprès des plus grandes institutions financières, certains prêteurs, comme Chase Mortgage, proposent des prêts à taux fixe pour des durées de 10, 15, 20, 25, 30 et 40 ans.

Les prêts à taux fixe peuvent être accordés pour des durées de 10, 15, 20, 25, 30 et 40 ans.

Les durées de prêt plus courtes et les durées de prêt alternatives sont devenues plus populaires ces dernières années pour deux raisons : Premièrement, les taux d’intérêt extrêmement bas rendent les paiements mensuels des prêts immobiliers plus courts plus abordables pour les emprunteurs. Deuxièmement, la récession et les niveaux effrayants de chômage ont conduit de nombreux consommateurs à embrasser le concept d’élimination de toutes les dettes, y compris les prêts immobiliers.

Pourquoi choisir une durée de prêt alternative ?

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir choisir une durée de prêt alternative :

Comment choisir une durée de prêt

Que vous soyez un acheteur ou un propriétaire qui refinance, votre décision concernant la durée du prêt doit être prise dans le contexte d’un plan financier. Décidez du montant que vous pouvez vous permettre de consacrer à votre paiement crédit mensuel avant de commencer à discuter des options de prêt avec un prêteur. Même si un prêteur vous dit que vous pouvez être admissible à un prêt immobilier plus important ou à un prêt à plus court terme, il se peut que vous ayez d’autres façons de dépenser votre argent.

Dans un premier temps, il est important d’avoir une idée de la somme que vous pouvez dépenser.

Puis, pensez à la durée pendant laquelle vous avez l’intention de rester dans votre maison et à vos besoins de dépenses futures pour les enfants, l’université ou la retraite. Même si vous prévoyez de vendre votre maison dans un délai de cinq à sept ans et que vous souhaitez maintenir vos paiements mensuels à un niveau bas, n’oubliez pas qu’avec un prêt à plus court terme, vous augmenterez plus rapidement la valeur nette de votre maison et générerez donc un bénéfice plus important au moment de la vente.

Comparaison des caractéristiques des prêts

Vous devriez comparer vos options de prêt de plusieurs façons :

• Taux d’intérêt et frais. Certains prêteurs proposent des durées de prêt alternatives moyennant des frais plus élevés que les durées de prêt standard, alors assurez-vous de savoir combien vous devez payer avant d’opter pour une durée de prêt spécialisée. Les taux d’intérêt sont plus bas sur les prêts à court terme, mais l’écart entre eux change aussi souvent que les taux crédits. En général, l’écart entre un prêt sur 30 ans et un prêt sur 15 ans est plus important que l’écart entre un prêt sur 20 ans et un prêt sur 15 ans. Votre prêteur peut facturer le même taux d’intérêt pour un prêt sur 20 ans et un prêt sur 23 ans, alors assurez-vous de comparer toutes les durées de prêt possibles avant de décider laquelle vous convient le mieux.
• Amortissement. Votre prêteur peut préparer des tableaux d’amortissement pour une variété de durées et de taux de prêt afin de vous montrer le capital et les intérêts à différents moments de votre prêt. Avec une durée de prêt plus courte, vous commencez à rembourser votre capital plus rapidement ; cependant, pendant les premières années d’un prêt immobilier à taux fixe de 30 ans, vos paiements sont presque entièrement constitués d’intérêts. Un tableau d’amortissement peut vous montrer combien vous paieriez moins d’intérêts si vous optez pour une durée de prêt plus courte.
• Versements mensuels. Vos paiements mensuels varient considérablement en fonction de la durée de votre prêt. Généralement, le paiement du capital et des intérêts de votre prêt immobilier est plus élevé avec un prêt à court terme, mais comme les taux d’intérêt sont plus bas sur ces prêts immobiliers, le paiement peut ne pas être aussi élevé que vous le pensez.

Envisagez un prêt immobilier de 200 000 euros en comparant les durées de prêt de 30 ans et de 10 ans. Sur un prêt immobilier à taux fixe de 30 ans à 3,37 %, votre capital et vos intérêts mensuels seraient de 884 euros, tandis que sur un prêt à taux fixe de 10 ans à 2,75 %, votre capital et vos intérêts mensuels seraient de 1 908 euros.

Après cinq ans, le solde du prêt sur un prêt de 30 ans à ce taux serait de 178 610 euros, contre 105 193 euros pour le prêt de 10 ans. Vous économiseriez 89 280 euros en paiements d’intérêts en choisissant le prêt immobilier de 10 ans, en raison des taux d’intérêt plus bas sur la durée plus courte du prêt

Il est important de savoir que le prêt de 30 ans n’est pas un prêt de 30 ans.

N’oubliez pas que si payer moins d’intérêts est une bonne chose et que le fait de raccourcir la durée de votre prêt vous permet de rembourser votre hypothèque plus rapidement, votre déduction fiscale pour les intérêts crédits sera réduite et finira par disparaître. Assurez-vous de prévoir des impôts potentiellement plus élevés si vous choisissez une durée de prêt plus courte.

Mot final

Lorsque vous choisissez une durée de prêt, n’oubliez pas de tenir compte de l’importance d’autres objectifs financiers, comme le remboursement des dettes de cartes de crédit ou de prêts étudiants et l’épargne pour l’université ou la retraite. Gardez également à l’esprit que vous devez disposer d’un revenu pour être admissible aux paiements plus élevés associés à un prêt à court terme, de sorte que vous pourriez ne pas être approuvé pour un prêt à court terme si votre ratio dette-revenu ne correspond pas aux directives du prêteur. Vous pouvez toujours atteindre l’objectif de rembourser votre prêt immobilier plus tôt en payant volontairement un supplément sur le capital.

Quelle est la durée de votre prêt immobilier ? Souhaitez-vous avoir choisi une durée différente ?