Par Le principal problème qui décourage la plupart des gens de déposer une faillite est l’effet néfaste qu’elle a sur leur crédit. Il est vrai qu’une faillite peut rester sur votre dossier de crédit jusqu’à dix ans et qu’elle nuit sérieusement à votre cote de crédit. Cependant, ne pas déposer de faillite et permettre à vos dettes d’aller en recouvrement aura également un impact négatif sur votre crédit.
Selon le type de faillite que vous déposez, chapitre 7 vs chapitre 13, votre score de crédit diminuera de 160 à 220 points. C’est suffisant pour faire passer une bonne cote de crédit à une cote passable ou mauvaise. Étant donné que la plupart des prêteurs décident de vous accorder ou non un crédit en fonction de votre pointage de crédit, une faillite rendra beaucoup plus difficile l’obtention d’un prêt automobile ou immobilier ou de cartes de crédit.
Le principal remède à cela est le temps, bien qu’il existe des mesures supplémentaires que vous pouvez prendre pour améliorer positivement votre rapport de crédit et votre score. En fin de compte, si vous gérez bien vos nouvelles dettes, votre score augmentera progressivement, et avec le temps, vous serez en mesure de gérer votre vie financière avec succès, même si la faillite n’a pas encore disparu de votre rapport.
Combien de temps la faillite reste sur votre dossier de crédit
Faillite de chapitre 13
La faillite elle-même et les dettes associées à la faillite seront affichées différemment sur votre rapport de crédit. Une faillite de chapitre 13 terminée restera sur votre rapport jusqu’à sept ans, et les dettes libérées resteront également sur le rapport jusqu’à sept ans après leur libération. Comme de nombreuses dettes resteront actives dans une faillite du chapitre 13 jusqu’à la fin d’un plan de paiement de trois à cinq ans, les dettes qui ont été libérées pourraient en fait rester sur le rapport plus longtemps que la faillite elle-même.
Faillite du chapitre 7
Une faillite de chapitre 7 terminée restera sur votre rapport de crédit jusqu’à dix ans. De plus, comme toutes les dettes associées à une faillite du chapitre 7 sont libérées dans les quelques mois suivant le dépôt, elles devraient tomber du rapport quelques années avant la faillite elle-même. En général, les dettes libérées disparaissent d’un rapport de crédit après 7 ans.
Basiquement, à mesure que les éléments de votre rapport associés à la faillite vieillissent, ils auront de moins en moins d’effet sur votre score de crédit. Cela, soit dit en passant, peut parler de l’opportunité de déposer une faillite, par opposition à laisser les comptes de recouvrement s’attarder et déposer plus tard.
Gérer & Améliorer votre pointage de crédit après une faillite
1. Vérifiez votre pointage de crédit
Il est important pour tout le monde de vérifier régulièrement son dossier de crédit, mais c’est surtout essentiel pour ceux qui ont récemment fait faillite. Tenez une liste des dettes incluses dans votre faillite et vérifiez leur statut quelques mois après la libération de vos dettes. Si vous avez déposé un dossier en vertu du chapitre 7, ces dettes devraient afficher un solde de 0 euros et ne plus figurer dans la liste des dettes en souffrance. Si quelque chose n’est pas signalé correctement, demandez à l’émetteur du rapport de crédit d’effectuer le changement et vérifiez auprès du prêteur d’origine.
2. Rétablir le crédit dès que possible
Selon que vous déposez le chapitre 7 ou le chapitre 13, la faillite disparaîtra de votre rapport dans dix ou sept ans. Toutefois, si aucun de vos comptes n’a plus de dix ans, une faillite peut effectivement vous mettre dans la même situation qu’un jeune de 18 ans sans antécédents de crédit. Dans le cas contraire, elle pourrait créer un « trou » virtuel dans votre rapport, ou une longue période pendant laquelle il semble que vous n’ayez eu aucun crédit.
Par conséquent, il est important de faire une demande de crédit peu de temps après la libération de la faillite afin de rétablir un historique de crédit et de reconstruire votre score. Malgré un rapport de crédit entaché, il existe quelques moyens d’entamer ce processus :
- Cartes de crédit sécurisées. Une carte de crédit sécurisée exige que vous donniez à la société de carte de crédit une somme d’argent forfaitaire, qu’elle garde comme garantie. On vous délivre alors une carte de crédit dont la limite est égale à la garantie que vous avez fournie. Ces cartes sont souvent assorties de frais, alors examinez attentivement les informations et la demande pour vous assurer que vous ne dépenserez pas plus que la valeur de la carte pour vous. Ces cartes sont beaucoup plus faciles à obtenir que les autres cartes de crédit, car le prêteur ne prend aucun risque en vous accordant un crédit.
- Cartes de crédit de magasin. Les cartes de crédit de magasin ont souvent des exigences moins élevées pour être admissibles, bien qu’elles aient tendance à avoir des taux d’intérêt et des frais élevés. Comme toujours, il est utile de lire attentivement les divulgations et la demande.
- Les prêts automobiles. Les prêts automobiles sont généralement plus faciles à obtenir que les autres types de prêts, surtout si vous offrez un acompte important. Si vous devez acheter une voiture et que vous pouvez économiser de l’argent pour un acompte, commencez à comparer dans les six mois suivant la fin de votre faillite.
3. Faites vos devoirs sur les offres de cartes de crédit
Une chose qui rend perplexes de nombreuses personnes qui font faillite est qu’elles reçoivent de multiples offres de cartes de crédit juste après la fin de leur faillite. On pourrait penser qu’une faillite toute fraîche serait très dissuasive pour les prêteurs.
Cependant, les banques savent que vous ne pourrez pas déposer un nouveau dossier avant plusieurs années, de sorte que vous êtes en fait un meilleur risque qu’auparavant. Veillez simplement à lire les petits caractères de toute nouvelle dette que vous demandez, car de nombreuses sociétés s’attaquent intentionnellement aux personnes qui ont récemment fait faillite en proposant de nouvelles lignes de crédit bourrées de frais, de paiements minimums et de taux d’intérêt extrêmement élevés.
Au fil du temps, les rapports de ces dettes commenceront à augmenter votre score de crédit, à condition que vous utilisiez judicieusement les cartes de crédit et les récompenses en payant à la date d’échéance et en totalité chaque mois. Au début, les seuls prêteurs à vous accorder du crédit seront probablement de petites banques et des coopératives de crédit. Mais, au bout de quelques années, vous pourrez être approuvé par les banques nationales, ce qui est important car les grands noms sur un rapport de crédit peuvent potentiellement faire pencher en votre faveur de futures décisions de crédit comme un prêt immobilier à la propriété.
Le passage du temps à lui seul augmentera votre score. De plus, tant que votre rapport n’est rempli que de notes A+, vous devriez avoir un score de crédit décent dans quelques années, et même un bon score au moment où la faillite disparaît de votre rapport.
4. Gardez vos plus anciens comptes actifs
Puisque de nombreuses personnes qui déclarent faillite avaient auparavant un bon crédit, les éléments plus anciens sur leur rapport peuvent aider leur score de crédit même si elles déclarent faillite plus tard. Le facteur « longueur de l’historique de crédit », qui représente environ 15 % de votre score, n’est généralement pas affecté par la déclaration de faillite. En d’autres termes, gardez ces comptes plus anciens actifs et en état chaque fois que possible pour maintenir la longueur de votre historique de crédit.
5. Ne demandez pas de nombreux comptes
Environ 10 % de votre score de crédit est déterminé par le fait que vous avez demandé de nouveaux comptes récemment. Bien que vous ayez besoin de demander un nouveau crédit pour commencer à reconstruire votre score, limitez les comptes au minimum et répartissez vos demandes dans le temps
Il est important de ne pas demander de nouveaux comptes.
C’est particulièrement vrai si vous demandez un prêt important comme un prêt immobilier ou un prêt automobile. Les sociétés d’évaluation du crédit considèrent que c’est un mauvais signe si vous demandez beaucoup de nouveaux crédits en une seule fois. Une autre raison de limiter le nombre de comptes de crédit que vous demandez est que vous pouvez gérer ceux que vous avez de manière efficace et responsable
Il y a une autre raison de limiter le nombre de comptes de crédit que vous demandez.
Mot final
Bien que le fait d’avoir une faillite sur votre dossier de crédit diminue considérablement votre score au début, avec le temps, cela deviendra moins important, surtout si vous commencez à établir un nouveau crédit et de bonnes habitudes financières dès que possible. En fait, les personnes qui sont responsables de leurs dettes et qui surveillent activement leur rapport de crédit seront en mesure de demander et de se qualifier pour la plupart des dettes dans les deux à quatre ans suivant la fin de la faillite.
En d’autres termes, ils peuvent demander un prêt immobilier, un prêt automobile et de nouvelles cartes de crédit de la même manière que toute autre personne ayant un score de crédit similaire, indépendamment de la faillite. N’oubliez pas que la faillite finira par disparaître de votre rapport, comme toutes vos anciennes dettes. Si vous avez un très mauvais score de crédit en raison de multiples paiements manqués, de comptes en recouvrement ou de limites réduites, un dépôt de faillite pourrait en fait être moins préjudiciable à votre crédit que de rester dans votre situation actuelle.
Vous avez déjà déposé un dossier de faillite ? Quel impact cela a-t-il eu sur votre score de crédit, et quelles ont été certaines des mesures que vous avez prises pour vous remettre sur la bonne voie ?
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