Par Il y a beaucoup de battage autour des milléniaux, surtout lorsqu’il s’agit d’argent
Il y a beaucoup de battage autour des milléniaux.
Sont-ils plus riches ou plus pauvres que ne l’étaient les générations précédentes ? Plus endettés ? Mieux ou moins bien éduqués ?
Evidemment, il faut être prudent quand on lance des généralisations sur 73 millions de personnes. Mais le contre-argument à « Vous généralisez » – une accusation que j’entends souvent dans les débats politiques amicaux – est « Comment êtes-vous censé parler autrement des tendances parmi des millions de personnes ? »
Et, plus important encore, comment êtes-vous censé trouver des solutions aux problèmes qui touchent des millions de personnes ?
Voici quelques faits sur les milléniaux qui vont du troublant au prometteur en passant par le surprenant.
Faits sur les milléniaux et l’argent
1. Ils gagnent moins que leurs parents à leur âge
De toutes les tendances de cette liste, celle-ci est peut-être la plus alarmante.
Au cours des dernières générations, le potentiel de revenu des s’est réduit. Prenons l’exemple d’une analyse des données de la Réserveréalisée par les Jeunes Invincibles en 2017, qui a révélé que les personnes âgées de 25 à 34 ans en 2013 gagnaient 20 % de moins que le même groupe d’âge en 1989. Plus précisément, le revenu personnel médian des jeunes adultes en 2013 était de 40 581 euros, contre 50 910 euros en 1989. (Toutes les comparaisons en euros entre les périodes dans cet article sont en euros corrigés de l’inflation)
Une autre étude, menée par Harvard, Stanford et l’Université de Californie, a mesuré la « mobilité absolue des revenus », ou le pourcentage d’une génération qui gagne plus que ses parents. Presque tous les enfants nés en 1940 gagnaient plus que leurs parents, avec une mobilité absolue des revenus de 92 %. Mais les enfants nés dans les années 1980 ont une toute autre histoire. La moitié d’entre eux seulement gagnent plus que leurs parents. Pire, ce pourcentage continue de se réduire au fil du temps.
2. Ils ont la moitié de la valeur nette de leurs parents
L’étude des Jeunes Invincibles a relevé une autre tendance inquiétante : les milléniaux ont accumulé seulement la moitié de la valeur nette que leurs parents avaient à leur âge. En 1989, la valeur nette médiane des personnes âgées de 25 à 34 ans était de 25 035 euros. En 2013, elle était tombée à 10 900 euros
La valeur nette médiane des personnes âgées de 25 à 34 ans était de 25 035 euros.
Un rapport de la Réservea mis au jour des résultats similaires. La Fed a indiqué que les milléniaux en 2016 avaient une valeur nette médiane inférieure de 40 % à celle des membres de la génération X d’âge comparable en 2001.
La leçon à retenir ? Les milléniaux doivent être plus intelligents en matière d’argent que les générations précédentes s’ils veulent un jour atteindre le niveau de richesse de leurs parents ou avoir une chance de devenir un investisseur accrédité.
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3. Ils portent plus de dettes de prêts étudiants
Les milléniaux ont maintenant dépassé les 1 000 milliards d’euros de dettes.
On vous l’accorde, tout cela n’est pas une dette de prêt étudiant. Mais le rapport de la Réservea révélé que les milléniaux avaient une dette de prêt étudiant médiane de près de 18 000 euros en 2017, alors que les gen-X avaient une moyenne de 12 800 euros seulement 13 ans plus tôt, en 2004. Cela représente une augmentation de 40 % de la dette médiane des prêts étudiants en 13 ans.
Et un pourcentage beaucoup plus élevé de milléniaux sont accablés de prêts étudiants que les générations précédentes. Plus d’un tiers des milléniaux avaient des prêts étudiants en 2017, alors que moins d’un cinquième des gen-Xers avaient une dette de prêt étudiant en 2004.
Les milléniaux ne savent pas quand ou s’ils pourront un jour rembourser cette dette. Un millénial sur cinq croit qu’il mourra avec sa dette, une pensée effrayante pour un adulte dans la vingtaine ou la trentaine.
4. Ils sont très instruits
Il rapporte que 39% des milléniaux ont un baccalauréat ou plus, et 28 autres% ont une certaine éducation collégiale. Seuls 8 % n’ont pas obtenu de diplôme d’études secondaires.
Parmi la génération silencieuse – qui se situait dans une tranche d’âge similaire en 1968 – seuls 15% avaient un baccalauréat ou plus, tandis que 30% n’ont pas réussi à obtenir un diplôme d’études secondaires.
Voici la répartition complète de l’amélioration du niveau d’éducation des au cours des 50 dernières années :
Et pourtant, les jeunes gagnent moins, et non plus, que les générations précédentes. Plus d’études, plus de dettes de prêts étudiants, des salaires plus bas, des valeurs nettes plus faibles – cela dresse un portrait troublant de la lutte permanente pour se développer et être compétitive sur la scène économique mondiale.
5. Ils se méfient des actions
Trois milléniaux sur cinq ne possèdent aucune action, même sur leurs comptes de retraite. Et ce n’est pas seulement dû à un manque de fonds. Seuls 23 % des milléniaux croient que le marché boursier est le meilleur endroit pour investir de l’argent à long terme.
Le spectre de la Grande Récession plane sur cette méfiance. 55 % des 18 à 34 ans possédaient des actions en 2002, mais ce chiffre a dégringolé à 33 % en 2014 et n’a que légèrement augmenté pour atteindre 37 % en 2018.
Les répercussions de cette situation sont importantes. Imaginons que deux personnes disposent chacune de 100 000 euros en 2009. L’une d’entre elles l’a investi dans un fonds indiciel suivant l’indice S&P 500 avec dividendes réinvestis, et l’autre l’a laissé en liquide sur un compte d’épargne. Dix ans plus tard, en 2019, l’investisseur aurait 451 387 euros, tandis que l’épargnant n’aurait toujours que 100 000 euros. Sauf que 100 000 euros en 2019 valent 19,1 % de moins qu’en 2009. En tenant compte de l’inflation, l’investisseur obtiendrait un retour sur investissement de 277,71 %, et l’épargnant un retour de -19,1 %. Ils perdraient en fait de l’argent en ne l’investissant pas.
C’est pourquoi vous ne pouvez pas rester sur la touche et ignorer les actions. Commencez par ces placements si vous avez moins de 1 000 euros à investir. Et si vous vous inquiétez du risque, essayez ces tactiques pour réduire le risque de votre portefeuille d’actions
Il est important de savoir que vous pouvez investir dans les actions.
Conseil de pro : Si vous devez ouvrir un compte d’investissement, vous pouvez le faire par l’intermédiaire de M1 Finance. Ils ne facturent pas de frais de négociation ou de commissions, et ils vous permettent même de mettre en place un calendrier d’investissement automatisé.
6. Ils n’épargnent pas assez pour la retraite
Un rapport de l’Institut national sur la sécurité de la retraite a révélé que deux tiers des adultes âgés de 21 à 32 ans n’ont rien épargné pour la retraite. Même parmi ceux qui avaient quelque chose d’épargné, l’écrasante majorité était loin derrière là où elle devrait être. Pas moins de 95 % des jeunes adultes sont en retard sur leur épargne-retraite, sur la base de ce qu’ils auraient dû épargner à leur âge.
Il convient de mentionner que l’étude n’a porté que sur les comptes de retraite à imposition différée, tels que les 401(k)s et les IRA. Les chercheurs n’ont pas inclus les comptes d’épargne normaux et les comptes de courtage.
Et pour être juste, les baby-boomers sont aussi en retard. 3 baby-boomers sur 10 n’ont absolument rien épargné pour la retraite, bien qu’ils soient à la porte de la retraite, du moins selon les normes traditionnelles de l’âge de la retraite
Dans le cas des baby-boomers, il s’agit de l’âge de la retraite.
7. Beaucoup n’ont pas accès aux comptes de retraite parrainés par l’employeur
Seulement 59% des Milléniaux ont même accès à un plan de retraite parrainé par l’employeur, selon une étude Pew. Les 41 % restants se débrouillent seuls.
Parmi les milléniaux qui ont accès à un plan, 62 % participent à des plans à prestations définies (pensions), et 52 % à des plans à cotisations définies, tels que les 401(k) et les SIMPLE IRA.
Au fur et à mesure que les milléniaux accèdent aux plans parrainés par l’employeur, ils devraient en profiter. C’est un moyen simple d’augmenter votre taux d’épargne tout en réduisant votre taux d’imposition effectif.
Conseil de pro : Si vous avez accès à un plan 401(k) parrainé par l’employeur, assurez-vous de vous s’inscrire à Blooom. Ils feront une analyse gratuite de votre compte pour s’assurer que vous êtes correctement diversifié, que vous avez la bonne répartition d’actifs et que vous ne payez pas trop de frais.
8. Ils épargnent – ils n’investissent tout simplement pas
Tout n’est pas sombre pour les jeunes adultes aujourd’hui. Les milléniaux sont en fait plus susceptibles que leurs homologues plus âgés d’avoir des plans financiers écrits (31 % des milléniaux contre 20 % des gen-Xers).
Et si vous vous demandez si cela fait une différence, vous feriez mieux de le croire : 65% des « planificateurs » avaient un fonds d’urgence, contre seulement 24% des non-planificateurs. En outre, 75 % des planificateurs paient toutes leurs factures chaque mois et ont encore de l’argent à épargner. Seuls 33 % des non-planificateurs pouvaient prétendre à la même chose.
Une étude a révélé un taux d’épargne avant impôt de 18% parmi leurs clients les plus jeunes, ceux âgés de 20 à 25 ans. Ce taux d’épargne a chuté à 14 % chez leurs clients de 35 à 45 ans.
Les milléniaux ne sont pas plus mauvais en matière d’épargne que la génération X. Le rapport 2018 de Bank of America Better Money Habits Millennial Report a révélé que 63 % des milléniaux épargnent de l’argent chaque mois, contre 64 % des gen-X plus âgés et plus stables financièrement. Les milléniaux sont également plus susceptibles de se sentir financièrement en sécurité, à 59 % contre 54 %.
Le problème est que même s’ils épargnent, ils n’investissent pas. Un rapport de Broadridge Financial Solutions a montré que les comptes d’épargne des milléniaux sont leur méthode préférée d' »investissement » – ils boudent les comptes de retraite, les actions et l’immobilier
La sécurité financière des milléniaux n’est pas un problème.
9. Ils constituent la majorité de la main-d’œuvre
Avec 56 millions de participants dans la population active et en augmentation, les milléniaux ont dépassé les boomers et les gen-Xers en tant que segment le plus important de la population active
Les milléniaux constituent la majorité de la population active.
Un graphique vaut mille mots dans ce cas :
Si, bien sûr, il n’y a plus de milléniaux qui naissent, leur population continue de croître grâce à l’immigration. En tant que pourcentage de la population active, ils continueront de croître pendant de nombreuses années
Les milléniaux ne sont donc pas des enfants.
Cela signifie que les milléniaux vont de plus en plus définir les politiques au niveau des entreprises et de la politique. Cela signifie également que leurs habitudes d’argent, bonnes et mauvaises, se répercuteront sur l’ensemble de l’économie. Par exemple, si la plus grande génération n’investit pas assez pour la retraite, alors dans 30 ans, les filets de sécurité gouvernementaux et les services de soutien tels que la sécurité sociale se retrouveront surchargés et sous-financés.
10. Ils se marient plus tard
À l’âge de 20 ans, seulement 6 % des milléniaux étaient mariés. Parmi la génération silencieuse, 35 % étaient mariés à 20 ans.
Et non seulement les milléniaux attendent plus longtemps pour se marier, mais le taux de mariage global reste inférieur à celui des générations précédentes. Cela dit, le taux de mariage des milléniaux semble prêt à dépasser celui de la génération X.
Une fois de plus, c’est une histoire qui se raconte mieux visuellement :
Au cours des dernières décennies, l’opinion dominante est que le fait d’attendre plus longtemps pour se marier réduit les taux de divorce. Cela est vrai, mais seulement jusqu’à un certain point. Une recherche publiée en 2016 a renversé cette hypothèse. Elle a révélé que les taux de divorce diminuent effectivement pour les couples qui se marient jusqu’à la fin de la vingtaine et au début de la trentaine, mais pour ceux qui se marient à partir de la mi-trentaine, les taux de divorce recommencent à grimper.
Au-delà du stress et de la douleur émotionnelle, le divorce coûte également des dizaines de milliers d’euros en frais juridiques, en frais supplémentaires de garde d’enfants et en frais de dissolution des actifs. L’âge moyen du mariage des milléniaux se situe effectivement dans la zone « Boucles d’or », ce qui est une excellente nouvelle pour les futurs taux de divorce. Mais si la tendance à se marier plus tard se poursuit, les milléniaux et la génération Z pourraient se retrouver à se marier trop tard.
11. Ils ont moins d’enfants
En 2018, le taux de natalité a baissé de 2 % d’une année sur l’autre pour atteindre 3 788 235 naissances. Il s’agit du niveau le plus bas depuis 32 ans. Si l’on considère que les milléniaux constituent la plus grande cohorte générationnelle et qu’ils sont actuellement dans leurs meilleures années de procréation, il convient de noter le peu d’enfants qu’ils font.
Pour la toute première fois, les femmes dans la trentaine ont eu des taux de natalité plus élevés que les femmes dans la vingtaine. La tendance a commencé en 2017 et s’est accentuée en 2018, montrant que non seulement les milléniaux ont moins d’enfants, mais qu’ils attendent aussi plus longtemps. Ce qui est logique puisqu’ils attendent plus longtemps avant de se marier.
La faible fécondité des Milléniaux creuse également l’écart entre le taux de natalité actuel et le taux de natalité de remplacement. Les personnes n’ont pas assez d’enfants pour remplacer notre population actuelle. Le taux de fécondité moyen à vie pour 1 000 femmes était de 1 728 enfants en 2018 – bien en dessous des 2 100 enfants nécessaires pour maintenir une population stable. (Si vous vous demandez pourquoi la population continue d’augmenter malgré des taux de fécondité négatifs, la réponse est simple : l’immigration.)
Entre la baisse des salaires et la hausse de la dette des prêts étudiants, pouvez-vous blâmer les milléniaux pour leur réticence à avoir des enfants ? Les enfants coûtent cher, même lorsque vous utilisez toutes les astuces pour économiser de l’argent sur la garde d’enfants et réduire le coût des études universitaires
C’est une question d’argent.
Mais notre modèle économique actuel repose sur la croissance démographique. Plus de personnes créent plus de demande de biens et de services, ce qui stimule les ventes et l’inflation. À titre d’illustration rapide, considérez ce qui arrive aux valeurs immobilières lorsque la population d’une ville commence soudainement à diminuer. La baisse de la demande de logements entraîne une baisse rapide des valeurs.
D’ailleurs, tout notre système de prestations sociales exige que les jeunes travailleurs en forme paient des impôts pour soutenir les citoyens qui ne travaillent pas. Ne cherchez pas plus loin que le Japon pour une étude de cas sur les défis économiques de la diminution des populations.
12. Ils paient plus de loyer
Un rapport de RENTCafé a révélé que le millénaire moyen a dépensé 92 600 euros en loyer entre 22 et 30 ans. C’est beaucoup plus que ce qu’ont fait les membres de la génération X et les baby-boomers, en tenant compte de l’inflation. La génération X a payé en moyenne 82 200 euros pendant cette période d’âge, et les baby-boomers ont payé en moyenne 71 000 euros.
Cela signifie également que le loyer prend un pourcentage plus élevé de leurs chèques de paie. Les milléniaux ont déboursé 45% de leur revenu pour le loyer, ce qui est bien plus que les 30% souvent recommandés. En revanche, les membres de la génération X dépensaient 41 % en moyenne au même âge, et les baby-boomers 36 % en moyenne.
C’est une raison de plus pour que les milléniaux apprennent à négocier des loyers plus bas
C’est une raison de plus pour que les milléniaux apprennent à négocier des loyers plus bas.
Une bizarrerie à noter : RENTCafé a constaté que les milléniaux gagnaient plus que les générations précédentes, en contradiction directe avec les données sur les revenus citées précédemment. Cela montre qu’il y a de la place pour l’interprétation dans n’importe quelle donnée, en particulier les données économiques complexes
C’est la preuve qu’il y a de la place pour l’interprétation dans toute donnée.
13. Ils veulent vraiment acheter une maison
Après la crise du logement et la Grande Récession, les experts ont fait beaucoup de bruit sur le fait que les milléniaux étaient effrayés par la propriété immobilière à vie. Et il reste des preuves que les milléniaux sont moins confiants dans l’immobilier que les générations précédentes. Dans l’étude Broadridge, 42 % des milléniaux ont exprimé leur confiance dans l’immobilier en tant qu’investissement, contre 48 % des baby-boomers.
Mais c’est loin d’être toute l’histoire.
Un rapport 2019 de Bank of America a révélé qu’à mesure que les milléniaux ont atteint la fin de la vingtaine et la trentaine, ils se sont ravisés sur l’accession à la propriété. Près des trois quarts des milléniaux (72 %) indiquent que l’achat d’une maison est leur principale priorité financière, devançant largement le fait de se marier ou d’avoir des enfants. Et la génération Z, qui suit les milléniaux, semble encore plus enthousiaste à l’égard de l’accès à la propriété.
Heureusement, les deux jeunes générations ont de nombreux outils à leur disposition pour les aider à réaliser ce rêve américain particulier. Du crédit d’impôt pour l’achat d’une première maison à l’utilisation des comptes de retraite pour le versement d’un acompte, les jeunes acheteurs ont plus d’options que jamais pour les aider à acheter une maison de départ.
14. Ils sont plus disposés à exercer des emplois secondaires
Plus de la moitié des Milléniaux travaillent à côté. C’est beaucoup plus que la moyenne nationale de tous les adultes en âge de travailler, qui est de 37%.
Et alors que de nombreux analystes s’inquiètent du fait que les milléniaux recourent à des activités annexes uniquement pour joindre les deux bouts avec leurs revenus plus faibles, seuls 38% des milléniaux citent la nécessité comme raison. Beaucoup plus (59%) affirment qu’ils le font pour avoir un revenu disponible supplémentaire.
Si vous avez songé à lancer vous-même un side hustle, envisagez de créer une entreprise en marge de votre emploi à temps plein ou, mieux encore, de transformer votre hobby en une activité lucrative. Au fur et à mesure qu’elle se développe, vous pouvez idéalement la faire passer d’une activité secondaire à une entreprise à temps plein et abandonner votre emploi de 9 à 5.
Conseil de pro : Vous pouvez même commencer à répondre à des enquêtes pour gagner un peu d’argent supplémentaire. Cela ne vous rendra pas riche, mais c’est un excellent moyen de gagner un peu d’argent lorsque vous êtes sur votre prochaine frénésie de Netflix.
15. Malgré des revenus plus faibles, ils font preuve d’ambition
Si le fait que 50 % des milléniaux sont prêts à exercer un second emploi ou un job parallèle ne vous convainc pas que les milléniaux ont de l’ambition, regardez leur volonté de demander des promotions. Plus de milléniaux ont demandé une augmentation au cours des deux dernières années que toute autre génération, selon le rapport 2018 de Bank of America Better Money Habits. Près de la moitié (46 %) des Milléniaux ont demandé une augmentation, contre 36 % des gen-Xers et 39 % des baby-boomers.
Et la plupart les ont aussi obtenues. Pas moins de 80 % de ceux qui ont demandé une augmentation l’ont reçue
C’est le cas de la plupart d’entre eux.
Comme le disait toujours mon grand-père, on n’obtient pas ce que l’on mérite dans la vie ; on obtient ce que l’on négocie. Utilisez ces techniques pour négocier un salaire et des avantages plus élevés dans votre propre emploi, plutôt que d’attendre timidement qu’ils viennent à vous.
Mot final
Les milléniaux ne sont pas mauvais avec l’argent, mais il semble qu’ils gagnent moins, investissent moins et se débattent sous une dette de prêt étudiant plus importante que les générations précédentes.
Ils sont des épargnants mais pas des investisseurs. Cette timidité à l’égard des actions et de l’immobilier doit changer, et rapidement, s’ils veulent rattraper leur retard en matière de planification de la retraite.
En tant que génération la plus importante de la population active – et la plus importante dans l’avenir prévisible – les milléniaux détermineront de plus en plus le cours de l’économie et des politiques. Puissent-ils se montrer à la hauteur de l’événement et laisser dans leur sillage un pays plus riche, plus sain et plus durable
Les Milléniaux, c’est l’avenir.
Quelles sont vos impressions sur les Milléniaux ? Comment pensez-vous qu’ils changeront dans les années à venir ?
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