Par Bien que cela puisse être difficile à croire, il y a des cas où les meilleurs taux crédits sont la pire chose pour vos finances. S’ils vous incitent à prendre des décisions qui coûtent de l’argent au lieu de l’économiser, alors ce qui semble être une excellente affaire peut en fait être dévastateur.
Les taux d’intérêt peuvent être très élevés.
Il peut être tentant de refinancer votre prêt immobilier résidentiel lorsque vous avez l’argent pour faire un gros achat. Les véhicules de luxe, les bateaux, les véhicules récréatifs, les nouveaux meubles et les croisières ou vacances coûteuses sont des achats importants typiques que les propriétaires peuvent utiliser comme excuses pour augmenter une hypothèque lorsque les taux d’intérêt sont bas. Le problème, c’est que ces achats perdent rapidement de leur valeur – votre dette augmente, mais pas vos actifs. Au lieu de créer de la richesse, les refinancements en espèces répétés lorsque les taux crédits sont bas ont un effet négatif sur votre valeur nette personnelle.
Dans le cas d’un refinancement en espèces, les taux d’intérêt ne sont pas les mêmes.
Mais même si vous ne retirez pas d’argent, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas vous tromper en vous refinançant. Les propriétaires qui se refinancent à quelques années d’intervalle remboursent rarement leur prêt immobilier dans les 30 ans, ce qui augmente la période d’amortissement et les expose à payer des milliers d’euros de plus en intérêts. Cela met leur famille dans une position précaire si une perte d’emploi ou une maladie entraîne une incapacité à effectuer les paiements crédits.
Le refinancement peut effectivement être prudent – et même bénéfique – pour votre avenir financier. Malheureusement, il y a plusieurs occasions où il ne l’est pas
Il y a plusieurs occasions où il ne l’est pas.
Refinancement pour les mauvaises raisons
1. Refinancement par encaissement
Le terme » cash out » désigne le fait d’emprunter de l’argent contre l’équité qui s’est accumulée dans votre maison depuis la dernière négociation de votre prêt immobilier.
Refinancement par encaissement pour les nouveaux achats
Prenons l’exemple d’un couple qui a acheté une maison il y a cinq ans pour 150 000 euros avec un prêt immobilier de 112 500 euros sur 30 ans à 6 %. Aujourd’hui, leur maison vaut 160 000 euros et ils doivent 104 686 euros sur l’hypothèque. Le couple apprend qu’il peut maintenant refinancer à un taux de 4 %. Ils se qualifient pour ajouter 15 314 euros à leur hypothèque, la portant à 120 000 euros. Puisque le taux est si bas – et qu’ils veulent vraiment de nouveaux meubles et un téléviseur à écran plat – ils décident d’aller de l’avant, et de ramener leur amortissement à 30 ans pour garder leurs paiements à un niveau bas.
Ce couple retire de l’argent ou emprunte sur la valeur nette qu’il a accumulée dans sa maison. Ils vont maintenant payer des intérêts sur ce prêt pendant les 30 prochaines années.
Refinancement en série avec des fonds supplémentaires
Trois ans plus tard, le même couple a reçu des promotions. Grâce à leurs paiements crédits réguliers, le solde de l’hypothèque a été réduit à 113 398,47 euros. Leur maison vaut maintenant 165 000 euros et l’augmentation de leur revenu les rend admissibles à un prêt immobilier de 123 750 euros.
Après avoir envisagé de déménager dans une maison plus grande, ils choisissent de rester dans leur maison actuelle, croyant faire un choix frugal. Ils s’offrent ensuite des vacances en Europe en ajoutant de l’argent à leur prêt immobilier et en remontant une fois de plus l’amortissement à 30 ans pour profiter des taux encore bas.
Le problème de ce scénario est que ce couple a peu de chances de rembourser un jour son prêt immobilier. Huit ans après l’achat de la maison, ils ont encore 30 ans de versements crédits à effectuer, et au lieu d’utiliser les taux bas à leur avantage, ils s’endettent simplement davantage. La valeur de leur maison ne s’apprécie pas aussi vite que leur dette et le remboursement de l’hypothèque nécessite leurs deux revenus. S’ils doivent vendre la maison rapidement, ils risquent de ne pas gagner assez pour rembourser l’hypothèque. S’ils décident de fonder une famille, ils risquent de ne pas pouvoir se permettre de laisser l’un des parents à la maison et d’avoir du mal à faire face aux frais de garde et aux paiements crédits. De plus, en augmentant et en prolongeant à plusieurs reprises le prêt, même s’ils réduisent le taux d’intérêt, ils finiront par payer davantage d’intérêts.
2. Refinancement sur une durée de 30 ans
Tous les propriétaires ne veulent pas encaisser lorsqu’ils refinancent. Certains propriétaires veulent simplement emprunter de l’argent à un taux plus bas pour réduire leurs coûts d’intérêt, crédit et leur paiement mensuel – mais en prolongeant à un autre terme de 30 ans, ils peuvent manquer des économies d’intérêt substantielles.
Un meilleur taux crédit peut ne pas être la meilleure affaire
Si un couple refinance son solde impayé de 104 686 euros pour un terme de 30 ans à 4 % cinq ans après le début du prêt immobilier, le total des intérêts payés est de 74 888 euros. Toutefois, s’ils refinancent pendant les 25 années restant à courir sur le prêt immobilier initial, le total des intérêts n’est que de 60 736,83 euros. Ils économisent 14 124 euros en intérêts supplémentaires en refinançant dans un terme de 25 ans plutôt que dans un terme de 30 ans et réduisent encore leur paiement mensuel.
Refinancement pour les bonnes raisons
Le refinancement à un taux plus bas est un bon sens financier, mais parfois, obtenir le meilleur taux crédit conduit les gens à emprunter plus d’argent pour des choses dont ils n’ont pas besoin. Il est trop facile de tomber dans le piège des refinancements répétés, ce qui entraîne un prêt immobilier plus important, un paiement d’intérêts plus élevé dans l’ensemble et repousse loin dans le futur la date à laquelle vous n’avez plus d’hypothèque.
Avant de signer sur la ligne pointillée pour augmenter ou prolonger votre hypothèque, considérez ce qui suit :
Savoir quand, pourquoi et comment refinancer votre maison est essentiel pour prendre une bonne décision afin d’améliorer votre situation financière.
1. Les bonnes raisons d’un refinancement par encaissement
Certaines situations doivent justifier un refinancement avec des fonds supplémentaires, surtout si vous diminuez vos coûts d’emprunt totaux globaux et ne prolongez pas votre période d’amortissement jusqu’à la durée initiale de 15 ou 30 ans. Certains propriétaires utilisent les fonds pour rénover et augmenter la valeur de leur propriété, ou pour améliorer leur éducation, obtenir un meilleur emploi et augmenter leur revenu. D’autres utilisent le refinancement pour augmenter leur valeur nette et réduire les paiements débilitants de cartes de crédit en consolidant les dettes à taux d’intérêt élevé en un prêt immobilier à taux d’intérêt plus faible. Cependant, cette tactique peut être dangereuse, car elle rend ce qui était une dette non-garantie garantie par votre propriété, ce qui signifie que l’incapacité de la payer pourrait entraîner la perte de votre maison.
2. Le refinancement et la durée de l’hypothèque
L’obtention d’un taux qui réduit votre paiement mensuel tout en étant suffisamment bas pour compenser les coûts de refinancement est une raison courante de refinancement. Que votre refinancement comprenne un encaissement ou non, il est important de conserver la durée du prêt immobilier à ce qui reste de la durée initiale, et d’éviter de l’augmenter à nouveau jusqu’à 30 ans. Plus la période d’amortissement ou le temps nécessaire pour rembourser le prêt est long, plus vous paierez d’intérêts, et les paiements d’intérêts supplémentaires qui en résultent peuvent effacer et même dépasser l’argent économisé par le refinancement à un taux plus bas.
Mot final
Lorsqu’il est effectué correctement, un refinancement peut permettre aux familles d’économiser de l’argent sur les intérêts à long terme, mais un refinancement fréquent sans tenir compte des coûts à long terme est une erreur coûteuse. Encaisser les refinancements pour des achats de consommation, revenir de façon répétée à un amortissement sur 30 ans et payer de lourdes pénalités de remboursement anticipé de l’hypothèque pour refinancer sont autant d’habitudes potentiellement dangereuses pour les propriétaires. Au lieu de mettre en péril votre avenir financier en refinançant votre maison pour payer des jouets coûteux, épargnez pour de tels achats en créant des objectifs financiers à court terme qui vous permettent d’obtenir les fonds dont vous avez besoin sans emprunter de l’argent.
Si vous soupçonnez que vous devrez peut-être vous refinancer à l’avenir, évitez les prêts immobiliers assortis de pénalités de remboursement anticipé qui ajoutent des milliers d’euros au coût d’un éventuel refinancement. Et si vous ne pouvez pas identifier au moins une façon dont le refinancement vous aidera à atteindre vos objectifs financiers, ne le faites pas.
Comment le refinancement a-t-il aidé ou entravé votre plan financier ?
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