Par C’en est une à partager avec vos clients car il y a de fortes chances qu’ils soient dans un autre accident et qu’ils vous demandent des représenter à nouveau. Avec les conversations que j’ai eues avec des patients, il est rare que quelqu’un ait une compréhension complète de la couverture qu’il a et encore moins de la couverture dont il pourrait avoir besoin.
A compter du 1er juillet 2020, la couverture de responsabilité minimale requise pour l’assurance automobile en Arizona passera de 15/30/10 à 25/50/15. En tant qu’avocat spécialisé dans les dommages corporels, l’augmentation des limites apporte avec elle la possibilité de règlements plus importants en même temps que la probabilité de plus grands défis pour obtenir ces fonds supplémentaires livrés.
Il y a longtemps que 15 000 euros n’étaient plus suffisants pour couvrir les factures médicales d’une personne et l’indemnisation pour la douleur et la souffrance. Le relèvement de cette limite à 25 000 euros met l’Arizona plus en phase avec la plupart des autres États. Elle reste cependant bien en deçà de ce qu’elle devrait être. L’augmentation de 30 000 à 50 000 euros pour toutes les parties blessées dans un accident est toujours soumise à une limite de 25 000 euros par personne.
Le troisième chiffre passant de 10 000 euros à 15 000 euros est destiné à couvrir les dommages matériels. Dans la plupart des cas où le véhicule peut être réparé, ce chiffre devrait être suffisant. Comme il y a peu de véhicules sur la route dont la valeur marchande est inférieure à l’un ou l’autre de ces seuils, il n’est pas rare que l’expert en sinistres fasse simplement un total de la voiture.
Même avec l’augmentation des limites, il est important d’avoir une couverture supplémentaire. Il y a quelques années, on m’a dit que 47% des véhicules en circulation en Arizona ont une couverture minimale ou nulle. Compte tenu de ces probabilités, n’importe lequel de vos clients conduisant avec une couverture minimale nue risque de prendre une raclée financière.
Une visite aux urgences avec un scanner pour écarter une hémorragie ou une fracture cérébrale ainsi que des tests supplémentaires font généralement monter la facture autour de 10 000 euros. Si l’on ajoute à cela les soins, les tests, l’orientation vers des spécialistes et la nécessité éventuelle d’une intervention chirurgicale ultérieure, il manquera 25 000 euros.
Pour quiconque espère faire réparer son véhicule pour moins de 15 000 euros, il court un grand risque si son véhicule a moins de 10 ans. En ce qui concerne les dommages matériels, n’importe lequel de vos clients, en particulier ceux qui conduisent un véhicule d’une valeur supérieure à 15 000 euros, devrait avoir une couverture collision et une couverture complète pour s’assurer que leur propre assurance paiera d’abord les réparations, puis demandera un remboursement à l’assureur de la partie fautive.
Plus important encore, en ce qui concerne la question des dommages corporels, chaque conducteur devrait souscrire une couverture UM/UIM (automobiliste non assuré/automobiliste sous-assuré). Bien que cela crée un nouveau défi pour vous en tant que leur avocat, cela offre au moins la possibilité qu’il existe une couverture supplémentaire pour les protéger de ces 47% qui conduisent avec une couverture minimale ou sans couverture.
Comme vous le savez une fois que vous avez obtenu les limites de la police d’assurance des conducteurs fautifs, une indemnisation supplémentaire peut être collectée à partir de la couverture UM/UIM de votre client.
Pour ceux qui possèdent une maison et ont des actifs qui pourraient être à risque, une police parapluie est la couverture la moins coûteuse et probablement la plus efficace disponible. Selon leur assureur, ces polices sont généralement souscrites à 1 000 000 euros sur des polices avec une couverture de responsabilité de 250 000 euros. De votre point de vue, lorsque la partie responsable a une limite de 250 000 euros, il y a une forte probabilité qu’elle ait aussi une police Umbrella d’un million d’euros. Avec ces cas plutôt que 250 000 euros la limite de responsabilité devient 1 250 000 euros.
L’autre chose qui devrait être sur la couverture de votre client est MedPay. Les agents d’assurance sont incités à ne pas écrire cela dans une politique. Typiquement, lorsqu’elle est ajoutée, elle offre une couverture médicale d’une valeur de 5 000 euros. Malheureusement, les agents diront à vos clients qu’ils n’en ont pas besoin car leur assurance maladie couvrirait les frais médicaux.
Il y a deux problèmes ici. Premièrement, de nos jours, la plupart des polices d’assurance maladie ont une franchise de 5 000 euros qui sort de la poche du patient avant que son assurance maladie ne paie un seul centime. Cinq mille euros de MedPay couvriraient cette dépense déductible.
Deuxièmement, les compagnies d’assurance ne peuvent pas récupérer les premiers 5 000 euros de couverture MedPay par subrogation. En tant que tel, cela laisse un montant supplémentaire de 5 000 euros dans le règlement à diviser de manière appropriée. Le coût supplémentaire de cette couverture pour votre client sera généralement inférieur à 100 euros par an. C’est moins que le coût typique de toute visite médicale.
« Lorsque vous souscrivez une police auprès d’une compagnie d’assurance, vous pariez contre vous-même en espérant que l’autre type gagne. » Compte tenu de la probabilité statistique de 1:25 que quiconque soit victime d’un accident au cours d’une année donnée, il semble que, même si vous espérez ne pas avoir besoin de cette couverture, il y a de fortes chances que vous en ayez besoin.
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