Par C’est la saison du refinancement : Dans le sillage de la première hausse des taux d’intérêt de la Fed en près de dix ans, des milliers de propriétaires craignent que les taux ne grimpent encore plus haut et veulent verrouiller un refinancement avant toute nouvelle hausse.
Comme nous l’avons couvert hier, il y a beaucoup de bonnes raisons de se refinancer en ce moment. Cependant, il y a aussi beaucoup de bonnes raisons de ne pas le faire, même face à une offre irrésistible. Est-ce que l’une de vos raisons de refinancement ressemble aux raisons ci-dessous ? Si c’est le cas, vous devriez peut-être y réfléchir à deux fois avant de vous refinancer.
Mauvaise raison n° 1 : vous voulez économiser de l’argent mais vous pourriez déménager bientôt
Peut-être que la question la plus importante à considérer avant de refinancer est de savoir combien de temps vous prévoyez de garder votre maison. S’il y a une possibilité que vous deviez partir dans un avenir immédiat, vous ne devriez probablement pas vous donner la peine.
Pourquoi ? Des calculs simples : Comme le coût du refinancement pourrait atteindre plusieurs milliers d’euros, vous devez rester assez longtemps pour profiter des avantages de la baisse du taux d’intérêt (et des paiements mensuels). Si vous devez vendre la propriété dans l’année qui suit son refinancement, autant jeter un feu de joie avec les milliers d’euros que vous avez dépensés pour le refi.
Alors, combien de temps est assez long ? Généralement, cinq ans est un point de repère décent, bien que cela varie en fonction du pourcentage que vous économiserez.
La règle générale est que le refinancement doit être effectué dans un délai de cinq ans. Si vous n’obtenez pas 1% réduction de votre taux d’intérêt ou quelque chose d’approchant, cela ne vaut probablement pas la peine ». « Il est facile de trouver une calculatrice de refinancement en ligne et de déterminer combien de temps vous devriez rester dans votre maison pour que le refinancement soit rentable. Même si vous n’allez rester dans votre maison que quatre ans, mais que vous atteignez le seuil de rentabilité dans deux ans, alors cela en vaut la peine. »
Mauvaise raison n° 2 : vous aimeriez faire des rénovations
Peut-être avez-vous décidé que la maison de vos rêves n’est pas si rêvée que ça. Elle a besoin d’une nouvelle cuisine, d’une nouvelle salle de bain ou d’un jardin paysager. Mais contracter une dette supplémentaire pour des rénovations peut ne pas avoir beaucoup de sens, sauf si vous conservez un faible paiement crédit dans le processus. Un refinancement ne doit pas être traité comme un guichet automatique.
« Les rénovations ne sont pas nécessairement une mauvaise idée si elles augmentent votre plaisir et la valeur de votre maison ». « Mais si vous avez déjà une cuisine améliorée et que vous n’aimez tout simplement pas le style, et si vous devez augmenter vos paiements mensuels pour la remodeler, vous devez regarder très attentivement pour voir si cela en vaut la peine. »
Spoiler : Ce n’est probablement pas le cas. Il existe un grand nombre de raisons de refinancer, mais peu de gens se lancent dans le processus dans l’espoir d’augmenter leur endettement. Bien qu’une nouvelle piscine ou un ajout à l’arrière de la maison puisse être agréable, cela reste une dépense supplémentaire – même si elle est payée à partir de vos versements crédits mensuels.
Mauvaise raison n° 3 : vous voulez une sortie facile de la dette de carte de crédit
Bien que cela puisse être une bonne idée de refinancer pour freiner la dette de carte de crédit – pensez-y, vous pourrez alors rembourser votre dette à un taux d’intérêt de 4 % plutôt que les 14 % typiques avec le plastique – ce n’est utile que sivous pouvez vous permettre vos nouveaux paiements crédits mensuels, et si vous êtes absolument certain que cela mettra fin au cycle de votre dette de carte de crédit, prévient un planificateur financier.
« L’un des dangers de l’utilisation d’un refinancement en espèces pour payer des dettes de consommation est que vous pouvez finir par dépenser cet argent supplémentaire sur des choses dont vous n’avez pas besoin – et maintenant, contrairement à avant, votre maison est en danger ». Quel est le pire qui puisse arriver ? Si vous perdez votre emploi ou s’il vous arrive de ne pas pouvoir faire vos paiements, vous risquez de perdre le toit au-dessus de votre tête. Jongler avec les dettes est un passe-temps risqué de toute façon, mais jeter la maison dans le mélange n’est pas judicieux.
Cela dit, il y a une façon dont cela peut fonctionner : « Il doit y avoir une compréhension très claire que c’est une chose unique et que vous n’utiliserez plus vos cartes de crédit ». Promettez de purger le plastique de votre vie, et le refinancement pourrait être une bonne option.
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