Par Question : Mon mari et moi avons reçu une décharge de dettes le 7 décembre 2009. Combien de temps avant que nous puissions obtenir un prêt immobilier et obtenir de l’aide pour un acompte. La maison que nous voulons est de 89 000 euros et nous avons peut-être un millier d’euros disponibles ?
–Debra, Tampa, FL.
Réponse : Vous pouvez être en mesure de financer l’achat d’une maison deux ans après avoir reçu votre libération de faillite, mais vous pouvez être admissible dès un an après le dépôt du chapitre 13, ou un an après la libération dans le chapitre 7.
Etant donné qu’une grande partie des prêts immobiliers dépendent des garanties de prêts FHA ou VA, votre capacité à vous qualifier pour ces garanties peut déterminer le moment où vous pouvez obtenir un prêt immobilier.
La FHA assurera les prêts immobiliers aux personnes qui ont déposé une faillite de liquidation en vertu du chapitre 7, deux ans après la libération, si l’emprunteur a rétabli un bon crédit (ou a choisi de ne pas contracter de nouvelles obligations de crédit), et a démontré sa capacité à gérer ses affaires financières.
Avec un bon score de crédit, vous avez de nombreuses options pour obtenir un prêt. FHA, RHS, VA (si vous avez le statut d’ancien combattant), les programmes étatiques et locaux ainsi que les prêts conventionnels conformes ou non conformes devraient tous être des options potentielles pour vous.
La FHA a ses propres directives pour les prêts qu’elle accepte. Gardez à l’esprit que la FHA n’est pas une banque ; c’est une agence gouvernementale qui assure les prêts des prêteurs approuvés par la FHA. Si la FHA a ses règles, une banque a également les siennes. Aujourd’hui, la plupart des banques ne sont disposées à financer des prêts FHA qu’avec des scores de crédit de 640 et plus. Toutefois, la FHA autorise les prêts avec des scores de crédit aussi bas que 540 avec un acompte de 20 %. De plus, la FHA exigera que vous mettiez un minimum de 3,5 % d’acompte.
Les prêts conventionnels sont généralement destinés aux emprunteurs ayant de l’argent à mettre en place (10-20%) et de bons scores de crédit. La plupart des prêteurs sur le marché actuel exigent un score de crédit moyen de 660 ou mieux pour être admissible à un prêt conventionnel. Pour obtenir la meilleure offre, vous aurez besoin d’un score de crédit d’au moins 720. Étant donné que les prêts conventionnels sont approuvés par le biais de moteurs de souscription créés par Freddie Mac et Fannie Mae, plus votre cote de crédit est élevée, meilleures sont les conditions (taux) que vous obtiendrez. Les prêts conventionnels requièrent actuellement un minimum de 5 % d’acompte.
Sauf en de rares circonstances, les prêts sans mise de fonds sont une chose du passé et deviennent plus rares de minute en minute. Interrogez des courtiers en prêts immobiliers et obtenez des recommandations à leur sujet afin de trouver celui qui vous convient le mieux. Votre nouveau courtier crédit sera alors en mesure de vous montrer toute une série d’options de prêt.
Réponse : Vous avez encore du chemin à parcourir. Et je devrais citer Suze Orman sur ce point et dire que vous devez faire face au fait que vous n’êtes pas encore prêt financièrement à devenir propriétaire. Par libération de la dette, je suppose que vous voulez dire que vous avez fait faillite. Ce qui signifie que votre cote de crédit a pris un sacré coup. Donc, tout d’abord, vous devez découvrir quelle est votre cote de crédit. Même s’il était bon maintenant, ce que je ne peux pas imaginer, le mieux que vous puissiez faire en termes d’acompte faible serait un prêt FHA qui nécessite un acompte d’au moins 3,5 %. Vous avez un peu plus de 1%. Et vous n’avez pas l’argent pour couvrir les frais de clôture qui pourraient être de 3% supplémentaires.
Je ne suis pas au courant des banques ou des organismes qui aident à la mise de fonds. Peut-être qu’il y a des organisations en Floride dont je ne suis pas au courant.
Vous devez vraiment parler à une personne chargée des prêts immobiliers. Allez à votre banque locale et demandez à quelqu’un de vous aider à déterminer ce que vous pourrez vous permettre et à quel moment!
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