Investissement à faible risque : les types de certificats de dépôt

Un certificat de dépôt est l’investissement le plus sûr qu’une personne puisse faire. Cet article vous éclairera sur les 4 principaux types de certificats de dépôt.

Un certificat de dépôt, abrégé en CD, est vendu par les banques à leurs clients. C’est un type de compte de dépôt, ou plutôt un type d’investissement à faible risque, qui rapporte un intérêt relativement plus élevé qu’un compte d’épargne ordinaire. Supposons que vous disposiez d’une certaine somme d’argent liquide que vous ne souhaitez pas dépenser mais plutôt investir dans une option à faible risque, alors un CD est l’option parfaite pour investir cette somme. Si le montant n’est pas retiré pendant la durée ou le terme stipulé, la banque vous offre un taux d’intérêt légèrement supérieur à celui d’un compte courant. Il s’agit donc d’une bonne option pour déposer vos gains ou votre argent en toute sécurité pendant une courte période. Maintenant, il existe différents types de certificats de dépôt, et les 4 principaux sont élaborés dans les paragraphes ci-dessous.

Il y a différents types de certificats de dépôt.

• Premièrement et avant tout, gardez à l’esprit que les CD sont protégés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Par conséquent, votre argent est tout aussi sûr qu’il le serait avec d’autres comptes.
• Les CD produisent des intérêts composés. Et, lorsque vous ouvrez un tel compte, vous devez déposer une somme pour une période de temps particulière, appelée  » terme « . Celle-ci va de 6 à 12 mois et ainsi de suite, jusqu’à 60 mois. En général, on dit que vous gagnerez beaucoup plus avec des termes plus longs, mais ce n’est pas forcément toujours la meilleure option.
• Lorsque vous ouvrez un CD auprès d’une banque, vous devez d’abord préciser la durée. Ensuite, vous devez déposer un montant minimum. Si vous déposez un montant plus important, vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus élevé. Après avoir vérifié et rempli vos coordonnées, vous recevrez un certificat. Cependant, de nos jours, ce concept n’existe plus. Le dépôt est mentionné dans vos relevés bancaires. Si vous avez besoin d’une copie papier, vous devrez peut-être en faire la demande séparément auprès de la banque.
• Ces CD ont également des dates d’échéance. Lorsqu’un CD arrive à maturité, c’est-à-dire que la durée spécifiée se termine, généralement, vous recevez une notification de la banque. À ce moment-là, en fonction de votre choix, vous pouvez réinvestir le montant dans un autre CD, transférer le montant sur votre compte d’épargne ou retirer tout l’argent liquide.
• Pendant toute la durée du contrat, votre argent reste à la banque, en toute sécurité, et les intérêts s’accumulent sur le montant déposé. Cependant, n’oubliez pas que, si vous retirez l’argent avant le terme, vous devrez payer une pénalité. Nous y reviendrons un peu plus tard, mais maintenant, examinons les principaux types de CD.

C’est l’un des types les plus courants où vous pouvez déposer un certain montant d’argent pour une période particulière avec un taux d’intérêt spécifique (déterminé plus tôt). À l’expiration du terme, si vous le souhaitez, votre argent sera réinvesti dans un autre CD ou vous pourrez retirer le montant. Lors du réinvestissement, vous pouvez augmenter le montant à déposer. Le taux d’intérêt n’est généralement pas variable et peut être composé sur une base quotidienne ou annuelle. Un point important à retenir ici est que, si vous retirez votre argent avant la date d’échéance, les pénalités encourues peuvent être très lourdes et sévères. Vous courez le risque de perdre vos intérêts, et dans certains cas, vous pouvez également perdre le montant du principal.

Certificats de dépôt liquide

Parfois, les gens appréhendent l’idée de déposer de l’argent et de le laisser dormir. Et cette crainte est tout à fait justifiée, car les gens peuvent avoir besoin de liquidités pendant la durée spécifiée – pour payer des factures, des frais ou une urgence. Dans ce cas, on peut opter pour un certificat de liquidité. Il offre l’avantage de ne pas avoir à payer de pénalité en cas de retrait anticipé. N’oubliez pas que, pour effectuer un retrait anticipé, vous devez maintenir un montant minimum sur votre compte, vous ne pouvez pas retirer la totalité du montant déposé à votre convenance. Pour mémoire, vous ne pouvez retirer le montant qu’une semaine après l’avoir déposé. Un CD liquide offre un taux d’intérêt légèrement inférieur pour le même montant et la même durée par rapport à son homologue traditionnel ; cependant, le taux d’intérêt est toujours meilleur que ce qui est offert pour un compte du marché monétaire.

L’inconvénient général associé aux CD est que votre argent est bloqué avec un taux d’intérêt prédéterminé, ce qui signifie que si les taux augmentent pendant la durée ou la période de détention, vous ne recevrez aucun avantage. Ainsi, même si les taux d’intérêt augmentent, vos liquidités seront évaluées au taux décidé au début de la durée. Dans de tels scénarios, vous pouvez utiliser l’option de majoration. Dans ce cas, vous bénéficiez de la hausse des taux d’intérêt. Par exemple, si vous avez déposé 45 000 Euros pour une période de 2 ans au taux de 5 %, et si au bout d’un an, le taux d’intérêt passe à 8 %, votre argent pour la durée restante sera capitalisé à 8 %. Toutefois, cela n’est généralement autorisé qu’une seule fois pendant toute la durée du contrat, vous ne risquez pas d’en bénéficier si les taux d’intérêt continuent à augmenter. De plus, comme vous bénéficiez de cet avantage, votre taux d’intérêt au début du terme sera plus faible.

Dans un dépôt de type courtage, on dépose le montant souhaité auprès d’un courtier ou d’une société de courtage plutôt que dans une banque. Ces derniers proposent généralement des taux d’intérêt très élevés, car ils sont en concurrence à l’échelle nationale et ont accès à un grand nombre de banques. Cependant, on dit que cette option est assez compliquée et risquée. En effet, vous allez placer votre confiance et vos liquidités auprès d’un individu (même s’il a une bonne réputation, il peut ne pas être fiable ou digne de confiance) et non d’une institution financière, vous devez suivre la manière dont les liquidités sont investies, ainsi que les politiques de tenue de registres. De plus, étant donné qu’un courtier fera le travail pour vous, vous devrez le payer pour ses services.

Ce CD est appelé ainsi, car il peut être « appelé », c’est-à-dire qu’il peut être résilié par la banque avant sa période d’échéance. Généralement, ce « call » est pris par la banque lorsque les taux d’intérêt baissent. Dans un tel scénario, dans le cas d’un CD remboursable, la banque met fin au CD et vous donne le montant principal et les intérêts courus jusqu’à ce moment-là. Dans la plupart des cas, être « appelé » signifie simplement que la banque réémet le montant à un taux d’intérêt inférieur. Par conséquent, au départ, ce CD offre un taux d’intérêt élevé. N’oubliez pas que cela se fait principalement par l’intermédiaire de sociétés de courtage. De plus, les banques vous versent généralement une prime avec ce type de CD.

Comme son nom l’indique, lorsque les institutions financières offrent un taux d’intérêt très élevé pour concurrencer leurs pairs sur le marché, on parle de haut rendement. En contrepartie, elles exigent la plupart du temps que vous déposiez un capital initial élevé. Il peut s’agir d’une option à haut risque, car le taux d’intérêt élevé est davantage un leurre, une stratégie commerciale visant à attirer les clients et à concurrencer les autres banques et coopératives de crédit. Selon certains investisseurs, ces offres peuvent être limitées aux clients qui ouvrent un nouveau compte, et peuvent ou non durer pendant toute la durée du contrat. Il se peut également que les spécificités du CD concernant les pénalités de retrait, le délai avant retrait, la durée, etc. ne soient pas clairement établies. N’oubliez pas que ce CD n’a pas d’indice de référence ; pour être plus précis, il ne dépend d’aucun indice de marché. Par conséquent, il s’agit d’une option compliquée et risquée.

Ces dépôts sont vendus par les banques à un escompte, c’est-à-dire qu’il ne verse pas les intérêts annuels, au lieu de cela, vos paiements sont réinvestis afin que vous obteniez un dépôt plus élevé. Cette option offre également un taux d’intérêt plus élevé. L’inconvénient ici est que vous devrez payer des impôts sur le montant réinvesti.

Cette option est assez similaire à l’option de majoration. Cependant, avec cette option, une personne peut bénéficier du taux d’intérêt majoré, plus d’une fois, bien qu’il y ait une durée définie pendant laquelle une personne ne peut pas majorer les taux. Cette option permet de bénéficier d’un taux d’intérêt plus élevé.

Ici, le taux d’intérêt n’est pas prédéterminé ou fixe, mais il est basé sur la valeur du marché. Cela signifie, que vous bénéficiez si le taux d’intérêt global augmente à l’avenir. Cependant, vous devez également supporter le poids d’une baisse des taux d’intérêt, c’est-à-dire que lorsque le taux d’intérêt du marché baisse, votre compte sera également affecté. Ainsi, il ne vous offre pas d’avantages ou de sécurité supplémentaires.

Dans cette option, une personne peut ajouter plus de liquidités au montant principal déjà existant, c’est-à-dire que pendant la durée, vous êtes autorisé à effectuer un nombre limité de dépôts en espèces au montant initial. Toutefois, comme pour le CD traditionnel, votre taux d’intérêt est bloqué pendant toute la durée du contrat. En outre, votre argent pourrait être confisqué si vous retirez les liquidités avant la période stipulée.

C’est le taux d’intérêt qu’une banque offre sur un CD. Ce terme est également utilisé lors de l’obtention d’un prêt. C’est le taux d’intérêt qu’une banque offre sur un CD.

C’est simplement un outil permettant de vérifier combien votre compte va rapporter pendant la durée spécifiée. Il vous permettra de savoir combien d’argent vous gagnez.

Avant de décider du type de CD qui vous convient le mieux, tenez compte des facteurs suivants. Il s’agit d’un outil qui vous permet d’évaluer le rendement de votre compte.

Avant d’investir, établissez un plan financier. Notez quels sont vos objectifs et vos ambitions, puis écrivez comment vous comptez investir votre épargne pour obtenir des rendements fructueux. Consultez des conseillers et agents financiers, et prenez leurs conseils et avis. Vous devez tenir compte d’un certain nombre de facteurs, comme la récession, le scénario actuel du marché, les programmes d’investissement, les polices d’assurance, les fonds du marché monétaire, les comptes de dépôt, les bons du Trésor, etc.

C’est un point important auquel il faut réfléchir. En général, vous aurez un taux d’intérêt fixe. Mais, d’après les types ci-dessus, on peut voir qu’il change en fonction du dépôt que vous choisissez, ainsi que de la situation du marché. Assurez-vous de demander à la banque le taux d’intérêt correct en fonction du type et, si possible, mettez-le sur papier. Confirmez ce fait deux fois, autant de fois que nécessaire jusqu’à ce que vous soyez convaincu. Demandez également comment vous serez payé, quelle sera la situation si le taux d’intérêt change (si c’est le cas, selon le schéma choisi), etc. En outre, en ce qui concerne l’option rachetable, assurez-vous de confirmer toutes les caractéristiques, c’est-à-dire que si l’intérêt baisse et que votre dépôt est racheté et résilié, alors vous avez le droit de recevoir le montant total du capital ainsi que les intérêts courus non payés.

Cela peut paraître un peu idiot, mais n’oubliez pas que lorsqu’il s’agit d’argent, il est plus sage de paraître idiot avant que de se repentir plus tard. Alors oui, confirmez la date d’échéance auprès de la banque. Il est important d’avoir une bonne idée de la date d’échéance.

Veuillez ne pas oublier de demander à la banque les règles de pénalité. Demandez-lui combien vous devrez payer si vous retirez votre argent avant l’échéance, combien il vous restera, etc. Certains CD ont une pénalité sévère, tandis que d’autres n’en ont pas du tout. Mettez tout cela sur papier.

Ceci s’adresse à ceux qui vont opter pour le dépôt par l’intermédiaire d’un courtier. Vérifiez les antécédents du courtier. Vérifiez sa réputation, ses clients, son style de travail, ses contacts bancaires, etc. Tenez-vous au courant de ce qu’il a l’intention de faire avec votre argent – quel CD utilise-t-il, quel est le taux d’intérêt, quelles sont les pénalités, etc. Demandez-lui comment il tient ses registres, et demandez-lui des copies de tous les documents connexes ou pertinents.

Les taux des CD varient d’une banque à l’autre, aux coopératives de crédit et aux institutions financières. Ils doivent être confirmés au moment d’effectuer le dépôt lui-même. En outre, ils changent constamment en fonction de la situation du marché. Ils vous aident également à décider quel type choisir.

Investir de l’argent de la bonne manière est très important. Un CD peut être une bonne option si vous voulez investir en toute sécurité un petit montant pour une courte période. Même dans ce cas, confirmez tous les termes et conditions associés au compte. Comprenez les facteurs à prendre en compte, et agissez en conséquence.