Par Les taux de saisie ont plus que quadruplé entre 2005 et 2010, la crise des prêts immobiliers à risque ayant touché tous les quartiers, banlieues et zones urbaines. En 2010, le nombre de prêts en saisie a atteint un pic de 4,6 % selon le recensement, alors que des millions de propriétaires à travers le pays étaient confrontés à d’énormes niveaux d’équité négative et à des paiements crédits plus élevés en raison des prêts immobiliers à taux ajustable. Pour des milliers qui n’étaient pas sous l’eau dans leur maison, les licenciements, le chômage élevé et la baisse des salaires signifiaient que la maison de leurs rêves n’était plus abordable.
En plus du stress émotionnel lié à la perte de votre maison, une saisie est également l’une des pires taches qu’un consommateur puisse avoir sur un rapport de crédit, et elle peut y rester jusqu’à sept ans. Cependant, si vous avez été saisi, il est possible de reconstruire votre score de crédit, et dans certains cas, vous pouvez voir votre score grimper en flèche après seulement quelques mois.
Comment la forclusion affecte votre pointage de crédit
Parce que les hypothèques sont considérées comme l’une des formes de crédit les plus sûres, les scores FICO les pèsent plus lourdement que les autres types de crédit, et les retards de paiement sur une hypothèque provoquent les baisses les plus spectaculaires d’un score FICO. Dans les cas extrêmes, un retard de paiement de 30 jours peut entraîner une baisse de plus de 100 points de la cote de crédit d’un emprunteur. Après 90 jours, il peut encore chuter de 30 points, et lorsque la saisie est finalement signalée à l’agence de crédit, le score peut encore chuter de 30 points.
Même les propriétaires ayant un score FICO parfait voient ce score glisser au-delà de « passable » et en territoire « pauvre » lorsqu’ils ne peuvent plus suivre les paiements. Lorsque cela se produit, il est extrêmement difficile d’obtenir de nouvelles lignes de crédit – notamment des prêts personnels, des cartes de crédit et des cartes de grands magasins.
Bien qu’il soit difficile d’améliorer son score, ce n’est pas impossible, et cela devient plus facile avec le temps. Quelques étapes simples et une planification minutieuse après une forclusion peuvent aider ce score à remonter en territoire passable, bon et finalement excellent.
L’amélioration de votre score est une tâche difficile.
Comment améliorer votre score de crédit après une forclusion
1. Gardez vos cartes de crédit et utilisez-les
Les propriétaires qui font l’objet d’une forclusion craignent souvent qu’un défaut de paiement crédit signifie qu’ils perdent l’accès à tout le crédit. Bien qu’il soit possible que certains émetteurs de cartes de crédit puissent fermer et ferment les cartes de crédit d’un client lorsqu’ils découvrent qu’il n’a pas remboursé son prêt immobilier, ce n’est pas inévitable.
Lorsque vous êtes confronté à une saisie, il est important de se rappeler que ce n’est pas la fin de votre vie financière et que vous avez toujours accès au crédit – bien qu’il soit sensiblement plus difficile à obtenir et plus cher une fois que vous l’obtenez, surtout à court terme. Ainsi, vos lignes de crédit existantes sont extrêmement précieuses, alors gardez-les et continuez à les utiliser si vous le pouvez.
Si l’émetteur de votre carte menace de fermer votre compte ou d’augmenter votre taux d’intérêt, appelez-le et expliquez-lui la situation. Dites que vous avez payé vos factures chez eux à temps et que vous continuez à le faire. Négociez pour conserver votre limite de crédit et votre taux d’intérêt actuels. Dans de nombreux cas, les émetteurs de crédit sont heureux de continuer à vous offrir du crédit tant que vous effectuez vos paiements à temps.
2. Profitez des cartes de crédit sécurisées
De nombreuses banques et émetteurs de cartes de crédit se sont lancés dans le jeu des cartes de crédit sécurisées. Bien qu’il y ait beaucoup de concurrence entre les émetteurs de cartes sécurisées, il y a encore beaucoup de cartes qui facturent des frais très élevés, y compris les frais de demande, les frais annuels et même les frais de facturation. Il est donc essentiel de comparer les prix. Une carte de crédit sécurisée avec des frais peu élevés peut être un atout précieux pour la reconstruction du crédit.
À peu près tout le monde, quel que soit son historique de crédit, peut en obtenir une. En effet, les membres de la carte doivent déposer une certaine somme d’argent auprès de l’émetteur de la carte, et cela devient la garantie de la carte de crédit. Par exemple, une carte de crédit sécurisée avec une limite de 200 euros exige généralement que le titulaire de la carte dépose 200 euros sur un compte bancaire auquel il ne peut accéder avant la clôture du compte de la carte de crédit. De cette façon, même si le titulaire de la carte fait défaut sur la dette de 200 euros, l’émetteur de la carte ne perd pas sur le capital.
Bien qu’il s’agisse d’une proposition à risque zéro pour les émetteurs de cartes, cela peut également être bénéfique pour vous. Vos antécédents de paiement sont signalés à Equifax, Experian et Transunion, donc si vous utilisez la carte sécurisée et payez vos dettes à temps, vous construisez de bons antécédents de crédit qui améliorent votre score de crédit.
3. Pensez à votre coopérative de crédit locale
Non seulement les coopératives de crédit offrent des taux plus bas sur les prêts, les hypothèques et les cartes de crédit, mais elles ont aussi tendance à être plus indulgentes à l’égard des erreurs passées et acceptent souvent des demandeurs à risque plus élevé. Cela s’explique par le fait que les coopératives de crédit n’accordent des cartes de crédit qu’à leurs membres. Par conséquent, elles ont une meilleure idée de vos flux de trésorerie et de votre passé financier, et peuvent vous considérer comme un demandeur à plus faible risque que d’autres institutions de prêt avec lesquelles vous n’avez pas d’antécédents bancaires.
Les coopératives de crédit ne sont pas des institutions de crédit.
Pour profiter des coopératives de crédit, commencez par adhérer en tant que membre et obtenez un compte chèque et un compte d’épargne. Après quelques mois, la coopérative de crédit est susceptible de considérer votre revenu et votre historique sortant avec la coopérative plus qu’elle ne considère votre score FICO et votre historique avec d’autres institutions financières. Vous pouvez vous retrouver à payer un taux d’intérêt plus élevé parce que vous êtes toujours considéré comme un demandeur à risque, mais au moins, vous aurez accès au crédit.
4. Restez à jour sur toutes vos autres dettes et paiements mensuels
Puisque les paiements en retard sont la première chose à avoir un impact négatif sur votre rapport de crédit, rester à jour sur tous les paiements de la dette et maintenir un historique de paiement positif constant sur toutes les lignes de crédit est crucial pour améliorer votre score. Plus vos antécédents de paiement sont longs, plus l’impact sur votre score de crédit est important, et le remboursement des dettes sur une période assez longue finit par faire remonter votre cote de crédit à ce qu’elle était avant la saisie.
Bien que les scores de crédit soient améliorés en effectuant des paiements à temps sur une longue période, ils peuvent être encore améliorés si ces paiements sont effectués sur une variété de dettes, comme les prêts automobiles, les cartes de crédit et les lignes de crédit personnelles. Il est également important de rester à jour sur les factures de services publics et les contrats pour l’Internet, le service de téléphonie cellulaire et les abonnements à des centres de conditionnement physique. Bien que ces entreprises ne signalent pas les paiements à temps aux agences d’évaluation du crédit à la consommation, elles do signalent les paiements en retard, ce qui nuit immédiatement à votre crédit.
5. Attendez de refaire une demande pour plus de dettes
En suivant votre score de crédit et en attendant qu’il revienne à un niveau satisfaisant, vous pouvez maximiser vos chances d’être approuvé pour une nouvelle carte de crédit. Même avec une forclusion toujours notée sur votre rapport de crédit, vous pouvez obtenir une carte de crédit si votre score FICO est suffisamment élevé. Si la saisie n’est certainement pas une bonne chose, les créanciers peuvent la négliger s’ils voient d’autres signes prometteurs sur le rapport de crédit. Cela est devenu particulièrement vrai depuis 2008, lorsque les saisies sont devenues plutôt courantes.
Mot final
Il y a beaucoup de stigmates et de culpabilité liés à la forclusion, mais ce n’est pas nécessaire. Des millions de personnes ont pris la décision difficile de s’éloigner d’une maison pour éviter la ruine financière personnelle. Bien qu’une saisie puisse ressembler à la fin du monde, vous pouvez surmonter ce revers. Une planification minutieuse peut vous aider à reconstruire vos antécédents de crédit, à condition que vous compreniez le système et la façon dont vous pouvez en tirer profit.
Vous avez été confronté à une saisie immobilière ? Comment avez-vous reconstruit votre crédit depuis lors ?
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